天使翅膀施工中

█撰文：蔡岡克

你幾歲了呢？工作這麼多年後，你後半輩子經濟無虞嗎？

想想20年後的你　何謂萬事足？

「你現在應該想想20年後，你有什麼？」「可能會有個房子、有一、兩個小孩。」看著卡債族暴增、年輕一代花錢如流水，建華銀行執行副總經理陳建榮憂心地指出，年輕上班族應該早有體認，「未來你能不能買得起？能不能養得起？」

資深上班族就萬事OK嗎？陳建榮以周遭同學的情況描述中年圖象，他說，這批人家裡的小孩大約是唸中學的年紀，但也不乏讀小學、大學的，平均說來，還得繼續供應子女受近十年的學校教育。

再就另一個角度來看，中年族群大多已經工作15到20年不等，在職場上有一定等級的職務，在工作上屬於資深族群。陳建榮指出，「他們大多已經是有屋階級，現在正在做換屋或第二次換屋的打算，或是考慮幫小孩買房。」

可惜的是，並非所有中年上班族都像陳建榮一樣成功、幸福。根據1111人力銀行調查，近六成五的中年上班族認為生活的最大壓力是家庭開銷太大，其次是父母健康、親子互動關係、子女學壞等問題。中年是人生一個重要的轉折點，在家是承受「上有父母、下有子女」巨大生活壓力的三明治族群? A而且都是不得不花的錢；在職場上則面臨後生晚輩的挑戰，又有企業撙節成本的危機，未來面對的是退休生活怎麼過的問題。

中年失業危機　35歲是一轉折點

談到中年問題，必須先明確加以定義，根據官方資料的劃分多為45歲至55歲。不過，1111人力銀行副總經理吳睿穎認為，中年的定義可能得往下拉，甚至到35歲左右；因為人人都說中年失業危機，（黑體）根據調查，企業對35歲以上的新進員工聘請意願普遍低落，但大多數的上班族卻以為求職門檻是39、40歲，兩者間的認知落差，造成社會上「人求事」的情況越來越嚴重。

就主客觀條件來說，中年上班族的事業、體力都處於顛峰。「這段期間是人生高峰。如果過了這期間，換言之，55歲以前沒賺到錢，以後就相對困難了。」陳建榮說。

一位是年齡坐四望五，一位是逼近四十大關，綜合陳建榮、吳睿穎兩位所言，足以了解所謂「中年危機」，是越早準備越好，再沒準備就絕對來不及。

話雖如此，1111人力銀行的調查顯示，有八成三的上班族自認為有經濟壓力，可怕的是只有五成五的上班族有投資理財或儲蓄計畫，顯示至少有28%受訪者是明明口袋沒錢，卻還不知要早點為自己、為家人打算。

俗話說「少 ? 坐ㄖV力，老大徒傷悲」，指的就是這群人，老年時只能靠子女奉養，可惜時下六、七年級生已漸無奉養父母的觀念，再不濟恐怕要靠社會福利救助，慘的是會變成新一代的「卡奴」。

不想走入這步田地，就得痛下決心，從現在做起。

投資和理財是兩件事

不過，談如何累積財富之前，陳建榮認為該搞懂一個基本觀念「投資跟理財是兩件事」，投資是將錢用於購買會增值的東西，例如股票等有價證券；理財是用較低成本來籌集所須資金，就像企業財務長負責的事。他認為，理財與理債較為接近，「就是跟誰借錢？借什麼錢？」

就理債而言，陳建榮提醒，除可管理的債務外，中年人應於50歲前將債務降至最低，以降低未來退休生活品質可能受到不確定因素的威脅。所謂可管理的債務是指因節稅考量而留下的債務，其可做為報稅時的列舉扣除額。

誠如前述，中年上班族的薪水賺得多，但也花得多；人到中年，錢的用途大概可分為子女教育基金、置產、準備退休金、投資理財等四大項。陳建榮個人認為，當中以子女教育最為重要，因子女是個人的負債，應該將養育費用擺在第一位，其後再考慮投資、退休問題。

對一般中產階級家庭來說，子女教育費用佔家庭開銷? 餼咫˙插C陳建榮表示，根據統計，一名小孩從出生到讀完大學，平均得花費父母500至1000萬元，當中還不包括遊學、補英文或其他才藝等花費。

他舉例說，「10年前，我有個朋友，他有四個小孩，那時他就嚷嚷『要存到6000萬元，才敢說退休。』現在可能要更高囉。」

目標鎖定四方向：子女、置產、退休、投資

陳建榮說，養兒育女成本之高，無怪乎現代年輕父母已經不敢多生，但基於生命在創造宇宙繼起之生命，這筆錢還是得花；其次為使自己老有所終、有所養，置產、退休金準備亦相當重要。不過，置產與否或是否換舒服點的房子住，須視個人期望不同而定，但預備退休金是很重要的。
他有感而發地說，「會想到奉養父母、為小孩準備家當，五年級生還會，六、七年級生就少了。因此四、五年級生壓力特別大。」

在準備退休金方面，基本的原則是先設定所得替代率。例如目前月薪10萬元，希望退休後能維持五成的開銷水準，假設60歲退休，活到80歲，在未計入物價上漲的因素下，退休前至少得準備1200萬元，若是夫妻倆人合計，便至少得先存2400萬元。

「由於子女教育開銷不小，退休金又不得不準備，中年上班族一定要投資，否則難以安心退休。」他進? @步指出，中年族群的資產以穩定增值為重點，加上上班族平時忙於工作，沒有時間追蹤個股，可以投資共同基金，以全球型基金是首選，景氣好時投資股票型基金，景氣差時投資債券基金；除非能掌握時點及趨勢，才可考量投資區域型基金。

但若是資產達一定規模以上者，可委託專人協助理財。一般說來，若總資產達5000萬元至1億元間者，可考量將其十分之一至五分之一的資產委由專人代操。

陳建榮強烈建議，一般民眾一定要買保險，年輕時以考慮照顧家人生活為出發點，可加重意外險額度，另為保障老年時的醫療品質，還沒投保醫療險的人最好要買，行有餘力可再投保長期看護險。

若確定無法順利達到退休金目標，陳建榮認為，應該退而求其次，考慮降低生活水平，如從台北市搬到台北縣，不僅房價較低，連日常開銷也較少，畢竟人只要有彈性，壓力就會小很多。

家庭信託帳戶搞定所有事

回到投資理財面，若只是普通受薪階級，又無暇處理財務問題，該怎麼辦？如果夫妻倆一起遇到空難，小孩怎麼辦？跟另一半生離或死別，擔心繼父、繼母不會善待子女，又該如何？子女不孝，倒過頭來搶食年邁父母的老本怎麼辦？這些都是現實生活很可能遇到的問題。
< B R>此時，「家庭信託帳戶」就可以派上用場，子女教育基金、置產、養老、投資等需求都可一網打盡；只要在銀行開立信託帳戶，並定期定額將一定金額投資在銀行專業團隊篩選的投資標的，假以時日累積的財富就會用在指定的用途上。

話說得再多，都莫如起而行。若不想讓中年時努力打拚的所得，莫名其妙花光、或是投資失利反倒虧損一屁股，可得謹慎擬訂理財計畫、慎選投資工具，才不致枉走一趟中年路，落得老來空悲歎！